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경제

미국은행파산 아주 흔한일,SVB파산 SNBY파산 마찬가지! 캐나다 경제수업~

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Kelley Jeong
2023.06.01
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조회수 1651
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© tingeyinjurylawfirm, 사진출처 Unsplash

캐나다 투자자 고객 사례 - 미국은행파산 아주 흔한일 ~ SVB파산 & SNBY파산도 마찬가지

; 캐나다 살면서 투자하고있는데, 미국 실리콘밸리은행 파산도 그렇고 시그니처 은행 파산도 그렇고 미디어에서 떠들어대니까 불안해요~

 

요즘 뉴스와 기사에서 열심히 올려주고있는 실리콘밸리 은행 파산에 대해, 크게 관심을 가지고 사람들이 찾아보고 있습니다. 저는 캐나다에서 자산운용 및 재무설계를 하고 있는 재무설계사로 고객분들의 투자 관리 뿐만 아니라 재정 교육 및 재무 상담으로 금융 상품과 서비스를 광범위하게 제공하고 있는 역할을 하고있습니다. 그런데 요새 미디어에서는 어디가 망하고 난리나면, 파산했다고 하지않고, 거기에 뻥튀기로 경제 비전문가인 기자가 '경제위기가 올 것이다'라는 추측적인 말과 단어를 섞어가며 사람들에게 불안과 공포를 조장하는 기사들이 있습니다.

그러나 중요한 것은 이겁니다.

 

미국 은행파산 아주 흔한일

 

미국에서는 지나간 23년간 (2000년~2023년) 파산한(망한) 은행은 정확히 총 565곳 입니다. 상상을 해보시면 작은 숫자의 은행이 아닙니다. 그만큼 규모가 작은 은행들이 망하는 일이 흔한 일인 나라가 미국 입니다. 그 말은 미디어에서 미국에 있는 이름모를 수많은 은행들이 망할때마다 파산에 대한 이야기가 크게 부풀지만 않았지, 중견 은행 기업, 작은 은행 기업들은 꾸준히 망해왔고, 지금 어디선가 누군가는 또 그러한 은행을 만들고 있다는 이야기입니다.

아래는 해당 미국 연준 당국 웹사이트이니, 믿겨지지 않는 분들은 아래 참고해서 확인해보세요.

FDIC | Failed Bank List

위 사이트를 보시고 통계를 내어보시면, 2011년부터 2020년 사이 은행 2곳이 한달 정도에 파산했다는 비율값이 나옵니다.

 

 

자, 그럼 여기서 나올만한 질문입니다. 현재 뉴스나 오디오같은 미디어에서는 SVB 파산에 왜이렇게 시끄럽게 떠들고 유난떨고 난리입니까?

 

그 이유는 20년 사이 5백개가 넘는 미국 파산기업(망한 은행들) 중에 (역사상) 두번째로 규모가 큰 은행이기때문입니다. 자, 이 말을 이상하게 해석하시면 안되는 것이, 길게 설명드리면 이렇습니다. 미국에서 지난 23년간 망한 은행들이 수백 곳이 되는데 그 망한 은행들의 자산들을 모두 하나 하나 따지고보니까, 망한 자산 케이스로 2번째로 크다는 것을 의미합니다. 시그니처뱅크가 3번째로 망한 자산케이스로 크다는 얘기구요. 그러니까 다시말해서 SVB나 SNBY는 미국에서 가장 큰 은행이 아닙니다. 그냥 망한 회사들 중에 따지고보니까 파산한 단위가 역상 두번째로 크다는 얘기인 것 뿐입니다.

그러니까 등급과 규모에 대중들이 딱봐도 예민하고 자극적이니니, 비전문가들인 기자들이 신나서 미디어랑 뉴스에서는 마치 미국에 있는 커다란 은행이 하나 망한것처럼 과장된 표현을 함께 적으면서 신나게 떠드는 것입니다.(조회수를 위한?). 금융 전문 기자나 금융 전문 칼럼가들은 이 사태를 가지고 금융위기가 온다라는 단어는 쓰지도 않습니다. 미국에서 정말 규모가 큰 은행들은 자산단위가 Trilion이 넘습니다. 이번 SVB 총 자산단위규모(AUM)은 지난 40년간 약 $210 B정도 밖에 안됩니다. 캐나다로 치면 CIBC나 Scotiabank정도 밖에 안되는 작은 기업입니다.

 

실리콘밸리은행은 무슨 은행인가요?

일단 이 은행은 상업 은행(Commercial Bank)입니다. 그말은 주 고객층이 주로 기술 회사와 벤처 자본가들입니다. 스타트업 기업가들이라고 하죠.

 

 

파산원인 요인 1) 그럼 저런 사람들이, 왜 실리콘 밸리에 예금을 했는가?

 

> 고객을 유치하기 위해 SVB는 경쟁 은행과 비교해서 더 높은 예금 금리를 제공했습니다. 자, 이런 높은 금리를 제공한다고 하니 예금자들은 몰려들기 시작하고, 이에 대한 자금을 조달하기 위해 장기 고수익 채권을 매입하기 시작합니다.

 

 

파산원인 요인2) 채권이 붕괴하던 2022년 -> 채권매입가치하락 + 예금주(벤처기업가들)의 자금조달로 인출시작

 

> 연준이 공격적으로 금리를 인상하기 시작했던 2021년 12월부터 작년 내내 SVB가 매입한 채권의 가치는 크게 하락했고(작년 전체 북미 채권시장은 역사상 최악이었던 해), 엄청난 손실이 났습니다. 동시에 금리인상 주기가 굉장히 공격적으로 이루어졌기때문에, 주 고객층인 벤처 기업들(스타트업 기업가들)도 큰 혼란의 연속이었던 악재가 같이 겹친 셈이죠.

예를 들어, 자금 조달을 벤처기업들이 받아야할 시점에, 받지를 못하고, 근데 또 운영비를 충당할 시점에 본인의 예금을 인출하니(=다시말하면 채권에서 예금주들이 속속히 빠져나가니) 은행 사정은 말이 아니었을겁니다. 겹친데 더 겹친꼴로 악재의 악재. 자금조달로 파산을 할 수 밖에 없는 것입니다.

 

소문의 소문에 예금자들은 불안과 공포 -> 현실로 모두가 인출을 시작 -> 은행 파산 & 예금 중지

 

자, 이제 예금자들 중에 인출을 안하고, 미래(채권에 돈을 넣은 예금자들)에 돈받을 생각하고 기다리고 있던 예금주들은 이제 불안과 공포에 휩싸이기 시작합니다. 잘못하다 은행이 망하겠다 싶어, 하던 와중에 SVB가 18억 달라의 손실이 났다고 발표를 하자마다 동시에 모두가 420억 달라라는 큰 돈을 인출합니다.

자 그러자마자, 은행 주가는 미치게 폭락해서 약 62%하락까지 떨어진 후, 규제 당국이 은행을 인수하도록 강요하고, 동시에 예금이 중지되면서 은행이 파산합니다. 참고로, 시그니쳐 뱅크도 비슷하게 파산한 꼴입다.

 

 

예금주들은 무엇을 놓쳤나요?

 

자, 여기서 제가 제 고객분들께 채권수업과 주식수업, 자본수업때 하는 늘 똑같은 이야기입니다. 어느 나라에 살고계시든 간에, 물가가 모두 동일하다고 쳤을때 갑자기 정부나 기업에서, 생각보다 높은 금리를 제시할때는 의심을 해야하고, 문제가 있음을 인식해야합니다. 예를 들어, 캐나다 A,B,C,D은행은 3년 투자하면 금리를 2.5% 정도 주겠다고 하는데, 캐나다 E 은행에서 10년 장기 투자해주면 15%를 주겠다는 소리를 하는 꼴입니다. 정상적인 채권과 일반 예금은 아주 지극히 평범한 이자(*금리와 물가와 모든 경제적 상황이 서로 매칭이되는)가 제공됩니다. 다른 조건이 없이, 높은 고금리가 제공될때는 정크 본드(junk bond)일 가능성이 높아, 의심을 하고 조사를 해봐야합니다.

참으로 안타까운 것은, 우리가 인류의 미래를 예측할수가 없기에, 지나간 역사에 어떤 일이 있었는지 학습을 해야하는데, SVB도 그렇고 SNBY도 그렇고 똑같은 역사를 반복하고있습니다. 또한 예금자들 또한 책임을 가지고 생각을 해봐야합니다. 본인이ㅡ '은행'이니까 고금리를 주겠다는 말만 믿고 예금을 했던건지, 위험에 대한 의심은 단 1%도 없었던 건지, 생각해보아야합니다.

 

 

결국엔 금융공부, 재정공부 하셔야하는 것.

 

캐나다, 미국, 한국 경제 시장 구성과 역사, 세금이나 정치 이런 부분들이 모두 다르겠지만, 경제의 원래 원리나 원칙은 거의 유니버설, 다 똑같습니다. 그러하니, 글을 마무리하며. .캐나다에서 보고 계신 저의 구독자분들은, 캐나다 경제수업 들으시고, 재정교육, 경제공부 지금이라도 시작하세요. 그리고 위에 글을 다 읽으셨으면, 세상 경제가 당장 무너지지않으니 너무 걱정하지 마시길 바라며, 오늘 글은 요기까지입니다. 감사합니다.

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이외.

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