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모기지

주택 구매 비용 절감: Insurable Rate와 모노라인 은행 활용 팁

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Kevin Kim
2024.04.06
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조회수 276
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안녕하세요. Team Kevin Kim의 Kevin Lee 모기지 브로커입니다. 지난 시간에는 가장 낮은 이자율을 받을 수 있는 insured 모기지에 대해서 알아보았습니다.

Insured 모기지의 경우 20% 미만 다운페이먼트를 했을 때 낮은 이자율을 받을 수 있는 대신에 모기지 보험비를 (default mortgage insurance premium) 신청자가 부담을 해야 하는 단점이 있었습니다.ㅤ

반대로 20% 이상 다운페이먼트를 했을 경우 모기지 보험의 강제성을 띈 insured 가 아닌 모기지 보험에 가입이 가능한 “insurable” 모기지로 불리게 되며 다운페이먼트 비율이 올라갈수록 모기지 보험가격은 낮아져서 35% 이상 다운페이먼트를 했을 경우 보험료는 모기지 금액의 0.60% 로 크게 낮아지게 됩니다. 그리고 무엇보다 장점은 모기지 보험료를 은행측에서 부담을 하게 됩니다. 따라서 다운페이먼트를 35% 이상 했을 경우 모기지 금액과 이자율에서 두 가지 장점을 가지고 갈 수 있습니다. 한 가지 유의하여야 할 점은 insurable 모기지 역시 모기지 보험사의 보험가입 가이드라인을 충족시켜야 합니다.

이러한 insured/insurable 모기지에 특화가 되어 있는 은행들이 바로 Monoline lender 이며 (이하 모노라인 은행) 보통은 모기지 브로커를 통해서만 접근 가능합니다.

모노라인 은행은 그 이름에도 나와있지만 한 종류의 대출사업에 특화되어 있는 은행들입니다. 체킹, 세이빙, 신용카드, GIC, RESP, RRSP, FHSA 등 다양한 유형의 금융상품을 취급하는 일반적인 은행과는 달리 모노라인 은행은 대출 사업에만 전념합니다. 모노라인 은행은 예금을 받지 않거나 다른 유형의 제품을 판매하지 않으며, 모기지 대출에 엄격하게 집중하고 시장에서 경쟁력을 유지하려고 합니다. 모노라인 은행들도 시중은행들과 마찬가지로 A lender 이며 대표적으로 First National, MCAP, RFA, CMLS 등이 있습니다.

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모노라인 은행의 장점

1. 낮은 금리: 대부분의 모노라인 은행은 지점을 갖고 있지 않아 경비가 적게 들며, 그 결과로 대출자에게 저렴한 모기지 금리를 제공할 수 있습니다. 시중은행들이 막대한 지점 운영비를 줄이고자 스코샤의 경우는 Tangerine, CIBC 의 경우는 Simplii 를 운영하는 것과 같은 이치입니다.

2. 맞춤형 서비스: 은행보다 훨씬 작고 대출에만 집중하는 모노라인 은행은 종종 고객에게 더 큰 맞춤형 서비스를 제공할 수 있습니다.

3. 신속한 처리: 모노라인 은행은 일반적으로 처리 시간이 짧으며, 빠르게 모기지를 닫고 싶어하는 사람들에게 매력적인 선택지가 될 수 있습니다.

4. 상환 유연성: 대부분의 모노라인 은행은 전통적인 은행보다 더 큰 상환 유연성을 제공하므로, 대출자는 잠재적으로 모기지를 더 빨리 상환할 수 있습니다. (대부분 20% prepayment privilege)

5. 낮은 고정이자율 해지 수수료: 변동 이자율의 경우 해지 수수료는 3개월치 이자비용으로 시중은행과 크게 다를 바 없으나, 고정이자율의 경우에는 시중 은행보다 월등히 낮은 모기지 페널티금액이 장점입니다.

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모노라인 은행의 단점

1. 오프라인 지점의 부재: 모노라인 은행은 지점을 가지고 있지 않기 때문에 대면채널이 없습니다. 대신에 온라인 포탈이 잘 되어있고 전화상담을 통해 모기지 전문가와 빠르게 연결 가능합니다. 시중은행의 경우 모기지 관련 업무는 은행 창구 서비스로는 제한적이어서 따로 예약을 하고 은행 모기지 스페셜리스트를 만나야 하거나 전화상담을 해야 합니다.

2. 한 종류의 서비스만 제공함: 모노라인 은행은 오직 한 종류의 서비스만을 제공하므로, 모든 재정 관리를 하나의 금융 기관에서 처리하고자 하는 사람들에게는 적합하지 않을 수 있습니다. 대신에 현재 쓰고 있는 은행에서 pre-authorized debit으로 모기지 금액을 나가게 할 수 있어서 주거래은행을 옮기지 않고 오래 쓰시는 분들은 은행을 옮기지 않아도 되므로 좋습니다.

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이상으로 insured/insurable 그리고 모노라인 은행에대해서 알아보았고 모기지 보험사의 다소 높은 기준만 만족시킬 수 있다면 저렴한 이자율을 받으시는데 크게 유리할 수 있다는 점 알아두시면 좋을 듯 합니다.

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감사합니다.

Kevin Lee

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