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모기지

캐나다의 주택연금, Reverse Mortgage(리버스 모기지)

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Kevin Kim
2024.06.15
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조회수 259
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안녕하세요, Team Kevin Kim Mortgage의 Chris Lee 모기지 브로커 입니다.

오늘은 Reverse Mortgage에 대해서 이야기를 해보려고 합니다. 한국에서는 주택연금이라는 이름으로 자신이 거주하고 있는 주택을 담보로 연금을 받는 것이 가능합니다. 자신의 집에서 남은 평생을 거주하면서 집의 가치를 담보로 연금을 받을 수 있는 것이죠. 캐나다에서도 이와 비슷한 금융상품이 존재하는데요, 바로 Reverse Mortgage 입니다.

한국의 주택연금은 국민들의 노후 보장을 위해 국가가 운영하는 연금이라고 볼 수 있고, 받을 수 있는 금액의 한도를 미리 정하지는 않는 반면, Reverse Mortgage는 소득이 없고, 연금액이 적은 노년층이 주택을 담보로 현금을 마련하는 성격의 금융상품이고 계약을 맺는 시점에 일정 금액을 정해서 받게 됩니다.

기본적인 조건은 대출자 모두 55세 이상이어야 한다는 것과 주거주 중인 주택을 소유해야 한다는 것 외에는 없으며, 인컴을 증명할 필요가 없고 주택에 대한 감정과 대출자의 나이만 맞으면 받을 수 있기 때문에 모기지 승인이 용이 하다고 할 수 있습니다.

다만, 나이에 따라 받을 수 있는 비율이 달라지게 되는데요, 최대 55%까지 받을 수 있으며, Lender, 집의 상태, 감정가 등에 따라 다르긴 하지만, 일반적으로 자신의 (나이 – 30%)가 집값대비 최대 모기지 비율로 생각하시면 됩니다. 예를 들어 65세의 경우에는 65-30인 35%가 MAX가 되어 자신의 집 감정가의 35%까지 모기지를 받을 수 있습니다.

대출 형태는 일시금으로 일반적인 모기지처럼 한번에 받을 수도 있고, 일정 금액을 매월 연금처럼 받을 수도 있으며, Line Of Credit(한국의 마이너스 통장 개념)으로 필요할 때마다 꺼내 쓰는 방식도 가능합니다. 대출 상환은 집을 파는 경우 또는 대출자 모두가 사망한 경우 상환하게 됩니다.

매월 상환해야 하는 페이먼트가 없고 모기지 이자는 계속해서 쌓여가는 방식이기 때문에 언뜻 위험해 보일 수 있지만, 밴쿠버나 토론토 등과 같이 매해 지속적으로 주택의 가치가 상승한다면 내 자산의 가치도 어느정도 유지하면서 현금 흐름을 만들 수 있다는 장점이 있습니다. 또한 대출금이기 때문에 매월 연금식으로 받는다고 해도 세금이 없으며, OAS나 GIS 등의 정부 보조금에 영향 없이 수령이 가능합니다.

단점은 이율이 일반적인 모기지보다 높으며, 55세부터 신청은 가능하지만, 나이가 적을수록 받을 수 있는 금액이 한정적인 것이라고 할 수 있을 것 같습니다. 또한 이자가 늘어나면서 지속적으로 더해져 시간이 지나면서 매해 더해지는 이자의 금액이 늘어나게 됩니다.

현재 자신의 상황이나 현금 흐름을 고려하여 신중하게 선택해야 하는 상품인 만큼 꼭 전문가와 충분한 상담을 하시기를 권해드립니다.

출처: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/reverse-mortgages.html

Chris Lee

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