안녕하세요, Team Kevin Kim의 Kevin Lee 모기지 브로커입니다.

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리버스 모기지 칼럼 마지막 순서로 조기 상환 (Prepayment Privileges)과 조기 상환 위약금 (Prepayment Penalty)에 대해 설명 드리겠습니다. 리버스 모기지는 장기적으로 주택 자산을 유동화 할 수 있는 좋은 방법이지만, 일부 상황에서 조기 상환을 고려할 수도 있습니다. 아래에서는 조기 상환 관련 조건과 위약금에 대한 전반적인 사항입니다.

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조기 상환 (Prepayment Privileges)

조기 상환이 가능한 몇 가지 경우가 있습니다. 이 경우에는 별도의 조기 상환 위약금이 부과되지 않습니다.

·      현재 발생한 이자만을 상환할 때

·      최초 인출일(Initial Draw)로부터 10주년이 지난 후 상환할 때

·      대출자 중 마지막 생존자가 사망한 경우

이와 같은 상황에서는 추가 위약금 없이 조기 상환이 가능하여 금융 부담을 줄일 수 있습니다.

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상환 금액의 적용 순서

조기 상환을 진행하는 경우, 지불하신 금액은 아래와 같은 순서로 적용됩니다.

·      행정 비용(Administrative Expenses)

·      이자(Interest)

·      미상환 원금(Outstanding Principal)

이 순서를 통해 잔액 정산이 이루어집니다.

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조기 상환 위약금 (Prepayment Charge)

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조기 상환을 진행할 때 특정 정보에 따라 조기 상환 위약금이 달라질 수 있습니다. 구체적인 위약금 계산은 은행에 문의하시면 대략적인 위약금 금액을 알려주고, 조기 상환 위약금은 은행마다 차이가 있지만 대략적으로 아래와 같습니다.

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최초 인출일로부터 3년 이내 상환할 경우

상환일 기준으로, 상환 금액에 일정 비율의 위약금이 적용됩니다.

위약금 비율:

·      1주년 이내 상환 시: 4%

·      1주년 이후 2주년 이내 상환 시: 3%

·      2주년 이후 3주년 이내 상환 시: 2%

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3주년 이후 10주년 이내 상환할 경우

이 경우 위약금은 당시 이자율 기준으로 3개월 이자의 금액이 부과됩니다.

·      위약금 계산 방식: 상환 금액(A) × 현재 이자율(B) ÷ 4 ≈ 예측 조기 상환 위약금(C)

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캐나다에서 리버스 모기지를 제공하는 주요 은행

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HomeEquity Bank (홈에퀴티 뱅크)

HomeEquity Bank는 캐나다에서 가장 널리 알려진 리버스 모기지 상품인 CHIP Reverse Mortgage를 제공합니다. CHIP 리버스 모기지는 만 55세 이상의 캐나다인을 대상으로 주거지에 계속 거주하면서 주택 자산을 현금으로 변환할 수 있도록 돕습니다. HomeEquity Bank는 전국적으로 서비스를 제공하며, 다양한 상환 옵션과 금리 조건을 통해 고령자들이 보다 유리한 조건으로 리버스 모기지를 활용할 수 있도록 지원합니다.

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Equitable Bank (에퀴터블 뱅크)

Equitable Bank도 캐나다 전역에서 리버스 모기지 상품을 제공하는 대표적인 금융기관입니다. 에퀴터블 뱅크는 고객 맞춤형 상담과 다양한 선택지를 통해 고객의 필요에 맞는 리버스 모기지를 설계할 수 있도록 돕습니다. 특히 재정 상황에 따라 다양한 리버스 모기지 옵션을 제공하며, HomeEquity Bank와 마찬가지로 만 55세 이상의 주택 소유자를 대상으로 합니다.

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Bloom Financial (블룸 파이낸셜)

Bloom Financial은 캐나다 내에서 새롭게 등장한 리버스 모기지 제공업체로, 55세 이상 주택 소유자들을 대상으로 맞춤형 리버스 모기지 상품을 제공합니다. 블룸 파이낸셜은 대출자가 재정적 여유를 갖추고 집에 계속 거주할 수 있도록 돕는 것을 목표로 하며, 투명하고 간소화된 절차와 신속한 상담을 통해 고객이 더 쉽게 리버스 모기지에 접근할 수 있도록 합니다. 특히 저렴한 부가 비용과 경쟁력 있는 금리로 주택 소유자의 재정 상황에 맞는 옵션을 제시하고 있어, 최근 인기를 얻고 있습니다.

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현재 캐나다에서는 HomeEquity Bank, Equitable Bank, Bloom Financial과 같은 주요 금융기관들이 리버스 모기지를 제공하며, 이를 통해 은퇴한 주택 소유자들이 주택 자산을 현금화하는 데 도움을 주고 있습니다. 각 금융기관은 서로 다른 조건과 혜택을 제공하므로, 고객들은 자신의 재정 상황과 필요에 맞춰 적합한 리버스 모기지 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

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Kevin Lee

Mortgage Broker - Arise Mortgage

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